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第三章 银行贷款 量力而行（第1页）

第三章银行贷款：量力而行

一般银行贷款流程如图2-5所示。

图2-5银行和贷款者之间关系

天下没有免费的午餐。

从银行贷款，自然就得支付利息。

因此，贷款需要量力而行，如果盲目求多，后果可就严重了，因为盲目借债就意味着被套牢。

以房贷为例，如果每月房贷占自己月收入（大部分人是工资收入）的30％以上，就很危险。

目前，银行发放的中长期贷款，实行的是逐年甚至逐月调整利率的计息方式，万一贷款利率调整，贷款买房的人就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷。

近年来，一般每次基准利率多采取的是上调27个基点，尽管只是一次次小幅调整，但积少成多，总体利息涨了不少。

还有一种是固定利率的房贷。

固定利率一般情况下都会高于现行利率，这其中高出来的部分就作为贷款者规避利率风险（未来利率上调）的代价。

对于借款人来说，当市场处于加息周期时，固定利率房贷对借款人有利；如果市场处于非加息周期甚至是处于降息周期，那么锁定住房贷款利率无疑对银行有利。

借款人要综合分析各种情况，得出自己对利率走势的分析和判断，因为一旦签署固定利率住房贷款合同，想修改合同或者提前还贷，就要向银行付出一定数量的违约金。

除住房贷款外，还有汽车贷款、个人消费品贷款、国家助学贷款等。

其思路和房贷大体相当，要量入而出，不可盲目求多，图一时痛快。

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